현재 30대 트레이너로 일하고있습니다고정적이지 않지만 한달에 400만원 정도 수입이 잡힙니다그리고 대출은 카카오뱅크 비상금,전월세대출웰컴저축 차동차 대출1700만원 있습니다 추가 대출을 받으려고 하는데 토스로 조회해보니 대부쪽으루만 나오는데 대부 쪽 말고는 대출이어려울까여?
안녕하세요. 30대 트레이너로 활동하시면서 추가 대출을 고민하고 계시는군요. 수입과 기존 대출 현황을 고려하여 대출 가능성을 분석하고, 대부업 외의 대안에 대해 자세히 설명해 드리겠습니다.
1. 현재 대출 현황 및 수입 분석
| 항목 | 내용 | 비고 |
| 직업/소득 형태 | 트레이너 (프리랜서 또는 계약직) | 소득의 '고정적이지 않음'이 가장 큰 심사 장벽 |
| 월평균 수입 | 약 400만원 (연 환산 4,800만원) | 수입금액증명원, 사업소득 원천징수 등으로 증빙 필요 |
| 기존 대출 1 | 카카오뱅크 비상금 대출 | 소액 신용대출 (DSR 계산 시 포함) |
| 기존 대출 2 | 전월세 대출 | 주거 관련 정책/은행 대출 (DSR 계산 시 포함) |
| 기존 대출 3 | 웰컴저축은행 자동차 대출 (1,700만원) | 제2금융권 및 담보/신용대출 여부 중요 (DSR 영향 큼) |
| 조회 결과 | 토스에서 대부업 상품 위주로 나옴 | 신용점수 및 DSR 한도 초과 시 나타나는 일반적인 현상 |
2. 대부업 외 대출이 어려운 이유 (핵심 분석)
토스에서 대부업 상품만 나오는 주된 이유는 소득의 불안정성과 DSR (총부채 원리금 상환비율) 한도 초과 가능성 때문입니다.
A. 소득 증빙의 어려움 (직업의 특수성)
은행권 심사 기준: 시중은행은 고정적인 월급을 받는 **직장인(재직기간 6개월 이상)**을 선호합니다. 트레이너는 보통 프리랜서 또는 **개인사업자(3.3% 원천징수)**로 분류되어 소득의 연속성 및 안정성이 낮다고 판단됩니다.
요구 서류: 은행은 최근 1~2년간의 소득금액증명원 또는 사업소득 원천징수영수증을 요구하며, 이 서류에 잡히는 연소득을 기준으로 심사합니다. 현재 수입 400만원이 서류상으로 명확히 증빙되어야 합니다.
B. DSR (총부채 원리금 상환비율) 문제
DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다.
월 소득 400만원($4,800만원$) 기준, 은행권 DSR은 보통 40%로 제한됩니다. 연간 원리금 상환 한도는 약 1,920만원입니다.
기존 대출의 영향: 카카오뱅크 비상금, 전월세 대출, 특히 저축은행의 자동차 대출 1,700만원의 월 상환액이 이 DSR 한도를 상당 부분 잠식하고 있을 가능성이 높습니다.
제2금융권 대출 이력: 저축은행 대출(웰컴저축은행) 이력은 시중은행 대출 심사 시 부채 수준이 높음을 의미하며 신용 점수에는 큰 변동이 없더라도, 은행 심사 기준에는 불리하게 작용합니다.
3. ✨ 대부업 외 추가 대출 대안 및 접근 전략
대부업 상품을 이용하기 전에 다음의 대안들을 먼저 시도해 보시는 것이 좋습니다.
A. 제2금융권 (저축은행/상호금융) 상품
이미 웰컴저축은행 대출이 있지만, 다른 저축은행이나 신용협동조합, 새마을금고 등의 상호금융은 시중은행보다 소득 심사 기준이 유연할 수 있습니다.
프리랜서/사업자 대출 상품 특화: 저축은행 중에는 트레이너와 같은 프리랜서나 개인사업자를 위한 대출 상품을 전문적으로 취급하는 곳이 많습니다. '프리랜서 소득 증빙'을 명확히 할 수 있다면 대출이 가능할 수 있습니다.
접근 방법: 직접 해당 저축은행이나 신협 등에 문의하여 '프리랜서/개인사업자 신용대출' 상품을 상담받으시고, 필요한 서류(소득금액증명원, 부가가치세 신고 내역 등)를 준비하여 심사를 받아보세요.
B. P2P 금융 및 온라인 플랫폼 연계 대출
일부 P2P(개인 간) 금융 플랫폼이나 핀테크 업체는 신용 대출을 중개하며, 기존 은행 심사에서 거절된 고객에게도 대출 기회를 제공합니다. (단, 금리는 은행보다 높을 수 있습니다.)
C. 기존 대출의 대환(갈아타기)을 통한 한도 확보
추가 대출이 어렵다면, 현재 저축은행의 금리가 높은 자동차 대출 1,700만원을 시중은행의 중금리 대출 또는 전용 대환 대출 상품으로 갈아타는 것을 고려해 보세요.
효과: 금리를 낮추고 DSR 계산에 유리한 상품(만기가 긴 상품 등)으로 변경하면, 월 상환액이 줄어들어 DSR 여력이 생기게 됩니다.
추천: 정부 지원의 햇살론15나 서민금융진흥원의 상품을 통해 저축은행 대출을 저금리로 대환할 수 있는지 확인해 보는 것도 좋은 방법입니다.
다음 조치 추천
소득 서류 확보: 최근 1년 또는 2년간의 소득금액증명원을 홈택스에서 발급받아 은행에 증빙 가능한 연소득이 얼마인지 정확히 파악하십시오.
저축은행/상호금융 문의: 현재 주거래 은행이 아닌 신용협동조합이나 별도 저축은행에 직접 방문하거나 전화하여 **"프리랜서 소득 기준"**으로 추가 신용대출 상담을 받아보세요.
참아야지! 참아라! 그러면 잘 되어 갈 걸세. 친구여, 정말 자네 말이 맞네. 세상 사람들 틈에 끼여 날마다 일에 쫓기며, 다른 사람들이 하는 일과 그들의 행동을 보기 시작한 이후로 나는 나 지신과 휠씬 더 잘 타협할 수 있게 되었네. 젊은 베르테르의 슬픔 - 괴테